Si vous êtes salarié du privé et né entre 1963 et 1970, votre retraite repose sur deux régimes : le régime général pour la base, l'Agirc-Arrco pour la complémentaire. Trois ans avant la date envisagée, l'essentiel se joue sur trois points : connaître votre âge de départ après la suspension de la réforme, vérifier votre relevé de carrière et comparer les leviers avant de signer quoi que ce soit avec votre employeur.
Deux régimes, deux logiques de calcul
La retraite de base se calcule en trimestres. Votre pension est égale à votre salaire annuel moyen, calculé sur vos 25 meilleures années plafonnées, multiplié par un taux de 50 % au maximum, puis par le rapport entre vos trimestres et la durée requise pour votre génération. [1]
La retraite complémentaire se calcule en points. Chaque année, vos cotisations sont converties en points au prix de la valeur d'achat, fixée à 20,1877 € en 2026. À la liquidation, le total des points est multiplié par la valeur de service, 1,4386 € depuis le 1er novembre 2024. [2]
Pour valider un trimestre en 2026, il faut un salaire soumis à cotisations d'au moins 1 803 € brut, soit 7 212 € pour quatre trimestres dans l'année. [3]
Votre âge de départ après la suspension de la réforme
La loi de financement de la sécurité sociale pour 2026 a suspendu le relèvement de l'âge légal et de la durée d'assurance. Pour les retraites qui prennent effet à partir du 1er septembre 2026, les paramètres sont les suivants. [4]
| Année de naissance | Âge légal | Trimestres pour le taux plein |
|---|---|---|
| 1963 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1964 | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965, de janvier à mars | 62 ans et 9 mois | 170 |
| 1965, d'avril à décembre | 63 ans | 171 |
| 1966 | 63 ans et 3 mois | 172 |
| 1967 | 63 ans et 6 mois | 172 |
| 1968 | 63 ans et 9 mois | 172 |
| 1969 et 1970 | 64 ans | 172 |
La suspension est prévue jusqu'en 2028. Une nouvelle loi peut encore modifier ce calendrier, en particulier pour les générations 1966 à 1970 : vérifiez-le au moment de votre demande.
Partir sans le nombre de trimestres requis entraîne une décote : le taux de 50 % est réduit de 0,625 point par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. Le nombre retenu est le plus favorable entre les trimestres qui manquent pour la durée requise et ceux qui vous séparent de 67 ans. À 67 ans, le taux plein s'applique quel que soit le nombre de trimestres. Chaque trimestre travaillé au-delà de l'âge légal et de la durée requise donne une surcote de 1,25 %. [1]
Les départs anticipés restent possibles pour carrière longue, handicap ou incapacité permanente. La suspension assouplit aussi les âges de la carrière longue pour les générations 1964 à 1968. [4]
Quatre trimestres manquants : un peu plus de 7 % de pension de base en moins
Exemple fictif, calculé avec les valeurs 2026.
Un salarié gagne 30 000 € brut par an. Sur la tranche 1, le taux contractuel de 6,20 % donne 1 860 € de cotisations génératrices de points, soit 92 points dans l'année. Une année de ce salaire ajoute donc environ 133 € brut par an à sa future retraite complémentaire. [2]
S'il a acquis 4 000 points au total, sa retraite Agirc-Arrco atteint 5 754 € brut par an, soit 480 € par mois, à la valeur de service actuelle.
Pour la base, retenons un salaire annuel moyen de 28 000 €.
| Situation au départ | Calcul | Pension de base annuelle brute |
|---|---|---|
| 170 trimestres sur 170 | 28 000 € × 50 % | 14 000 € |
| 166 trimestres sur 170 | 28 000 € × 47,5 % × 166/170 | 12 987 € |
| Écart | 1 013 € par an, à vie |
La décote et la proratisation se cumulent, sans compter l'effet sur la complémentaire. C'est cette perte annuelle qui permet de juger l'intérêt d'un rachat ou d'un report de quelques mois.
Trois ans avant : vérifiez votre relevé de carrière
Téléchargez votre relevé sur votre compte Info Retraite et comparez-le à votre propre chronologie : employeurs, chômage indemnisé, arrêts maladie, maternité, service national. Les erreurs les plus fréquentes sont un employeur absent, une année incomplète ou une période de chômage non reportée. [5]
À partir de 55 ans, Info Retraite permet de demander la correction de sa carrière en ligne. Conservez vos bulletins de salaire et attestations : ce sont eux qui permettent de prouver une période. Les majorations pour enfants s'ajoutent à la durée d'assurance ; vérifiez qu'elles figurent bien sur votre relevé.
Le malus temporaire de l'Agirc-Arrco a été supprimé pour les retraites prenant effet depuis le 1er décembre 2023. Pour les générations nées à partir du 1er septembre 1961, il n'existe plus non plus de bonus pour report : décaler son départ ajoute des points, mais n'applique plus de coefficient de majoration. [6]
Comparez les leviers avant de les utiliser
Le rachat de trimestres. Vous pouvez racheter jusqu'à 12 trimestres d'études supérieures ou d'années incomplètes. En 2026, à 60 ans, un trimestre coûte entre 3 275 € et 6 472 € selon vos revenus et l'option choisie : taux seul ou taux et durée. La somme est déductible de votre revenu imposable. Les trimestres rachetés ne comptent pas pour la carrière longue. [7] Notre article sur la rentabilité d'un rachat de trimestres détaille la méthode de comparaison.
Le PER individuel. Vos versements sont déductibles en 2026 dans la limite de 10 % de vos revenus d'activité 2025, avec un plancher de 4 710 €. Les plafonds non utilisés des trois années précédentes restent disponibles. À la sortie en capital, la part correspondant aux versements déduits est imposée au barème, et les gains supportent le prélèvement forfaitaire de 31,4 %. [8] Ce levier est plus efficace quand votre taux marginal d'imposition est plus élevé pendant l'activité qu'à la retraite.
L'épargne salariale. La rupture du contrat de travail permet de débloquer un PEE de manière anticipée. Le PER collectif devient disponible à la liquidation de votre retraite ou à l'âge légal. [9]
La transition entre emploi et retraite
La retraite progressive est ouverte dès 60 ans pour les retraites progressives prenant effet depuis le 1er septembre 2025. Il faut 150 trimestres et un temps partiel compris entre 40 % et 80 %. Vous percevez une fraction de votre pension et continuez à cotiser. [10]
Le cumul emploi-retraite change pour les premières retraites qui prennent effet à partir du 1er janvier 2027. Avant l'âge légal, en cas de départ anticipé, les revenus seront déduits de la pension dès le premier euro. Entre l'âge légal et 67 ans, la moitié des revenus au-delà d'un seuil fixé par décret, envisagé autour de 7 000 € brut par an, sera déduite. À partir de 67 ans, le cumul est intégral et crée de nouveaux droits. [11] Si votre retraite prend effet avant cette date, l'ancien régime s'applique : cumul intégral avec une seconde pension plafonnée, si vous avez le taux plein et avez liquidé toutes vos retraites ; à défaut, cumul plafonné. Reprendre chez votre dernier employeur suppose un délai de six mois. [12]
Le mode de rupture a des conséquences fiscales. Un départ volontaire donne une indemnité imposable et soumise à cotisations. Une mise à la retraite à l'initiative de l'employeur, possible sans votre accord à partir de 70 ans, ouvre une exonération d'impôt dans certaines limites. [13]
La rupture conventionnelle individuelle suivie d'une période de chômage est moins favorable qu'auparavant. Pour les fins de contrat depuis le 1er septembre 2026, l'indemnisation qui suit est limitée à 20,5 mois pour les 55 ans et plus. [14] Son indemnité devient en outre entièrement imposable dès que vous pouvez liquider une retraite de base. [13]
Questions fréquentes
Je suis né en 1965, à quel âge puis-je partir à la retraite ?
Si vous êtes né entre janvier et mars 1965, votre âge légal est de 62 ans et 9 mois, avec 170 trimestres pour le taux plein. Si vous êtes né d'avril à décembre 1965, il est de 63 ans, avec 171 trimestres. [4]
Combien de trimestres faut-il pour une retraite à taux plein quand on est né en 1968 ?
Il faut 172 trimestres. L'âge légal de la génération 1968 est désormais de 63 ans et 9 mois. [4]
Quel salaire faut-il pour valider quatre trimestres en 2026 ?
Il faut 7 212 € brut sur l'année, soit 1 803 € par trimestre validé. La validation dépend du salaire, non du nombre de mois travaillés. [3]
Le coefficient de solidarité Agirc-Arrco s'applique-t-il encore ?
Non. Il a été supprimé pour les retraites prenant effet à partir du 1er décembre 2023. [6]
Une période de chômage indemnisé compte-t-elle pour la retraite ?
Elle valide des trimestres au régime de base et des points Agirc-Arrco. Vérifiez sa présence sur votre relevé de carrière, car c'est une source fréquente d'oubli. [5]
Faut-il racheter des trimestres trois ans avant la retraite ?
Seulement si le gain de pension, calculé à partir d'un devis et d'une estimation, compense le coût après déduction fiscale dans un délai raisonnable. Comparez aussi avec un report de quelques mois. [7]
Peut-on débloquer son PEE au départ à la retraite ?
La rupture du contrat de travail est un cas de déblocage anticipé du PEE. Le PER collectif, lui, devient disponible à la liquidation de la retraite. [9]
Peut-on reprendre un travail après sa retraite sans perdre sa pension ?
Oui, selon les règles du cumul emploi-retraite. Pour les premières retraites à compter du 1er janvier 2027, le cumul est intégral et crée de nouveaux droits à partir de 67 ans seulement. [11]
Pour rapprocher votre relevé de carrière de votre budget et de votre épargne, notre article sur les documents à réunir avant la retraite vous donne la liste. À Cherbourg-en-Cotentin, Octant Patrimoine réalise ce travail dans le cadre d'un bilan patrimonial.
Sources
- Service-public, calcul de la retraite de base du salarié.
- Agirc-Arrco, communiqué du 17 octobre 2025 sur la valeur du point et chiffres clés 2025.
- Assurance retraite, circulaire Cnav 2025-33, valeurs 2026.
- Service-public, suspension de la réforme des retraites : qui est concerné ?, 27 février 2026.
- Info Retraite, consulter et vérifier sa carrière.
- Service-public, fin du coefficient de solidarité Agirc-Arrco.
- Service-public, rachat de trimestres et circulaire Cnav 2026-04.
- Service-public, PER individuel.
- Service-public, déblocage du PEE et PER collectif.
- Assurance retraite, retraite progressive.
- Service-public, cumul emploi-retraite à partir de 2027.
- Service-public, cumul emploi-retraite du salarié.
- Impots.gouv, indemnités de départ et de mise à la retraite.
- Unédic, ce qui change le 1er septembre 2026.
Information réglementaire
Sources consultées le 14 octobre 2026. Information générale, sans conseil personnalisé ni recommandation d'investissement. Les exemples chiffrés sont des hypothèses pédagogiques. Les placements présentent un risque de perte en capital.